В Польше меняется подход к оценке кредитоспособности заявителей на ипотеку и другие кредиты – в лучшую сторону

Напомним, в Польше информацию о кредитоспособности того или иного человека собирает Бюро кредитной информации (BIK). Именно к базам BIK обращаются польские банки, когда хотят узнать кредитную историю своего потенциального клиента – из BIK они получают данные о кредитах, займах, рассрочках, статусах погашения, просрочках и историю запросов о кредите.

Одна из самых распространенных проблем заключалась в том, что чем больше заявок на кредит подавал человек в разные банки, тем ниже становились его шансы на одобрение. Нередко, подав несколько запросов, клиент неожиданно терял кредитоспособность, хотя его доходы и финансовые обязательства не менялись, сообщает wyborcza.biz.

Частота запросов на кредиты влияла на скоринг от BIK

В частности, при изучении кредитоспособности потенциального клиента, польские банки получают от BIK скоринг – оценку кредитного риска, выраженную в баллах от 1 до 100. Чем выше скоринг (больше баллов), тем ниже риск неплатежа для банка, что увеличивает шансы на получение кредита.

На этот балл влияли своевременность платежей, количество прошлых обязательств и, что критично, количество поданных заявок. Потребители часто не знали, что каждый новый запрос о кредите автоматически снижал их балл, независимо от того, получили ли они кредит в итоге.

Банки видели в многочисленных запросах «красный флажок», полагая, что клиент не просто сравнивает предложения, а отчаянно ищет финансирование, что повышало риски.

Реакция антимонопольного ведомства

Такая практика вызвала критику со стороны Председателя Управления по защите конкуренции и потребителей (UOKiK) ещё в прошлом году. Он указывал, что этот механизм антиконкурентен, поскольку наказывает потребителей, сознательно ищущих лучшие условия.

– Это всё равно, что сам факт обращения за расчётом полиса в несколько страховых компаний одновременно или запросы предложений по абонементу к разным операторам связи приводили бы к обмену информацией о клиенте и ухудшению условий его следующих предложений, – комментировал тогда Tomasz Chróstny.

Что изменится с 1 июля 2026 года?

Наконец, Бюро кредитной информации (BIK) отреагировало на эти призывы.

Главное изменение: с 1 июля 2026 года BIK будет автоматически удалять кредитные запросы из своей базы данных через 14 дней, если они не привели к выдаче финансирования. Следовательно, эти данные больше не будут использоваться финансовыми учреждениями для оценки кредитоспособности.

Новая скоринговая модель BIK будет сосредоточена на ключевых факторах:

• Своевременность погашения обязательств – информация о задержках платежей, суммах задолженности, а также процессах взыскания или исполнительного производства.
• Активность на финансовом рынке – данные о выданных суммах кредитов/займов, остатках к погашению, а также о размере и использовании кредитных лимитов
• Опыт погашения обязательств – информация о продолжительности кредитной истории.

Кроме того, BIK начнёт учитывать данные из сектора займов, включая отсроченные платежи по системам типа "купи сейчас, заплати позже" (например, Klarna).

– Новая скоринговая модель – это ответ на ожидания клиентов и динамичные изменения на финансовом рынке. Мы хотим, чтобы скоринг BIK был ещё более точным инструментом, поддерживающим ответственные кредитные решения как со стороны потребителей, так и со стороны финансовых учреждений, – заявил в коммюнике Mariusz Cholewa, председатель правления BIK.