С 19 февраля 2024 года в Польше вступил новый закон о субъектах, обслуживающих кредиты, и их пользователей. Это результат внедрения Директивы ЕС NPL, цель которой – унификация правил обслуживания проблемных кредитов на территории всего Европейского Союза. Закон вводит ряд выгодных изменений для заемщиков, включая обязательство предлагать реструктуризацию задолженности.

Новые обязанности для кредиторов

Как сообщает портал bankier.pl, одно из важнейших нововведений – введение статьи 21a в Закон о потребительском кредите.

Согласно новым правилам, если клиент задерживает выплату кредита, кредитор обязан предложить ему возможность реструктуризации задолженности. Ранее такая опция касалась только ипотечных кредитов. Теперь она распространяется и на другие обязательства, включая потребительские кредиты, кредитные карты и займы, предоставляемые финансовыми учреждениями.

Первым шагом при возникновении просрочки станет отправка заемщику уведомления с требованием погасить задолженность. Срок для оплаты не может быть менее 14 рабочих дней. В том же документе должно содержаться разъяснение о возможности подачи заявления о реструктуризации задолженности в течение 14 рабочих дней. Если клиент не выполнит свои обязательства в этот срок, кредитор может предпринять дальнейшие действия, включая передачу дела в коллекторскую компанию или принудительного взыскания.

В чем заключается реструктуризация кредита?

Реструктуризация задолженности – это шанс для тех, у кого есть трудности с выплатой кредита. Это может быть:

  • Рефинансирование кредита – предоставление нового кредита для погашения существующей задолженности,
  • Изменение типа кредита – например, перевод кредитной линии в кредит с фиксированными платежами,
  • Продление срока выплаты – снижает размер ежемесячных платежей,
  • Отсрочка выплат – временное приостановление части или всех платежей,
  • Изменение процентной ставки – в том числе ей снижение,
  • Частичная выплата – например, временная выплата только процентов,
  • Конвертация валюты кредита – изменение валюты обязательства,
  • Частичное списание долга – уменьшение суммы задолженности,
  • Консолидация задолженности – объединение нескольких долгов в один.

Важно отметить, что перечень предложенных форм реструктуризации не является окончательным. Кредитор и заемщик могут совместно разработать решения под ситуацию клиента.

Однако подача заявления на реструктуризацию не означает, что банк обязан автоматически принять предложенные условия. В случае отказа кредитор должен предоставить заемщику письменное и детальное обоснование причин принятого решения.

Изменения в кредитных договорах – новые правила

Новые правила также регулируют процесс информирования клиентов об изменениях в кредитных договорах. Кредиторы будут обязаны уведомлять заемщиков о планируемых изменениях не позднее, чем за 30 дней до их вступления в силу.

В уведомлении должны быть указаны:

  • Четкое описание предлагаемых изменений и график их внедрения,
  • Информация о праве подать жалобу,
  • Возможность обращения к Финансовому омбудсмену или в суд в случае спора.

30-дневный срок не применяется, если изменения вносятся по запросу заемщика или если заемщик согласился на их более быстрое внедрение. 

Почему новые правила важны?

Новые положения, которые вступят в силу с 5 апреля 2025 года, направлены на защиту заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Реструктуризацию дает им возможность урегулировать свои обязательства без угрозы принудительного взыскания. Введение единых правил на рынке задолженностей повышает прозрачность и безопасность как для клиентов, так и для финансовых учреждений.